「退休後想去旅行」，和「退休後還有體力去旅行」，中間需要多少準備？
談到長壽，我們很容易想到退休金、醫療保障，以及活到幾歲。
但另一個同樣重要的問題是：
這些年裡，有多少時間能保有健康與生活自主性？
《國泰人壽2026保戶健康年報》提出的數據，讓「健康餘命」成為值得關注的健康管理議題，也帶出健康促進與企業健康活動可以思考的方向。
健康餘命是什麼？先看懂兩個數字
根據《工商時報》報導，國泰人壽分析近八百萬名保戶資料，公布以下結果：
| 指標 | 2025 年保戶數據 |
|---|---|
| 平均壽命 | 84.31 歲 |
| 健康餘命 | 71.49 歲 |
| 兩者差距 | 約 12.82 年 |
這代表該分析中，約有 15% 的生命時間存在健康損失。上述數據來自國泰人壽保戶，不能直接視為全體台灣民眾的統計。
依世界衛生組織定義，健康餘命會考量疾病與傷害帶來的健康負擔，估算相當於完全健康的生活年數。
因此，兩個數字相差約十三年，不等於每個人晚年都會臥床十三年，也不是個人的健康倒數計時。
健康管理，可以從日常生活能力開始思考
對一般人而言，健康餘命這個詞可能有些抽象。
但換成生活情境，就很容易理解：
能不能自己出門買東西？能不能上下樓梯？有沒有體力陪家人旅行？
這些都是規劃熟齡生活時，值得放進考量的問題。
健康管理的目標，也可以是保留未來想做事情的能力。
當目標變得具體，今天安排運動、留意身體變化與完成健康追蹤，就有了更清楚的理由。
健康行動，也開始連結點數回饋
原文另一項值得關注的設計，是國泰人壽將健康任務與特定外溢保單的回饋結合。
以報導中的「點實成金」保單為例，符合條件的保戶參與「FitBack健康吧」任務、累積任務值並達指定會員等級，可於保單週年獲得小樹點回饋。
報導舉例，達樂享家等級，可獲續年度保費 3% 的點數回饋；年保費三萬元的例子，對應為 900 點。
這是一項具有保單與會員條件的回饋設計。
從健康行為設計的角度，可以將它理解為：
健康任務 → 累積紀錄 → 達成條件 → 點數回饋。
為什麼健康任務值得企業參考？
「今年要多運動」是一個願望。
「這週安排三次活動，完成後記錄」則是一個可以執行與回顧的任務。
對企業健康管理而言，可以先把健康目標拆小，再思考如何支持員工完成。
| 設計環節 | 企業可以思考的問題 |
|---|---|
| 任務 | 員工要完成什麼行動？ |
| 參與 | 不同體能的人能否加入？ |
| 紀錄 | 完成後如何方便地留下紀錄？ |
| 回饋 | 員工能否清楚知道自己的進度？ |
| 持續 | 下個月是否還有參與的理由？ |
這些是從案例延伸出的設計建議，並非原報導已驗證的企業健康成效。
先把任務與參與流程設計清楚，獎勵才有明確的作用對象。
健康獎勵，可以讓更多人有機會完成
企業設計健走或運動活動時，可以考慮提供不同難度的目標，讓員工依自身狀況選擇。
例如，剛開始建立習慣的人，可以從固定參與著手；已有運動習慣的人，則可以設定適合自己的進階目標。
回饋也可以對應不同階段：
| 參與階段 | 可考慮的回饋方式 |
|---|---|
| 開始參與 | 完成首次任務的鼓勵 |
| 建立頻率 | 每週參與紀錄 |
| 持續行動 | 階段性完成獎勵 |
| 回顧調整 | 個人進度與目標檢視 |
這樣的設計，讓參與者有機會看見自己的進展，也讓企業能了解員工在哪個環節需要更多支持。
有人完成任務之後，還要觀察什麼？
點數發出去了、活動有人報名，接下來仍有值得追蹤的問題。
例如，第一次參加的人是否願意再來？員工能否持續數週完成任務？流程是否太複雜？獎勵調整後，參與情況如何？
參與率、持續率與健康結果，是不同層次的指標。
任務完成率可以協助了解活動運作情況；要判斷健康是否改善，仍需要合適的評估方法與追蹤時間，不能直接把領取點數視為健康餘命增加。
從今天的一個小任務，開始安排未來的健康
健康餘命讓我們重新思考：希望未來保有哪些生活能力，今天又願意為此安排什麼行動？
對個人，可以是固定一段活動時間。
對家庭，可以是開始討論未來的生活與照護需求。
對企業，可以是建立清楚、容易參與且能持續追蹤的健康任務。
讓健康行動更容易開始，也讓每一次完成，都有機會成為下一次的起點。
資料來源
工商時報，〈國人長壽但不健康 國泰人壽未來健康日首度揭露：人生有15％時間健康受限〉，2026 年 9 月 24 日。
https://www.ctee.com.tw/news/20260924700769-430305
世界衛生組織（WHO），Healthy life expectancy（HALE）。
https://data.who.int/indicators/i/48D9B0C/
